31. Существенные условия договора страхования (статья 942 ГК РФ)

В настоящее время в главе 48 ГК РФ имеется специальная статья 942, посвященная регулированию существенных условий договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 данной статьи при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 942 Кодекса устанавливает перечень существенных условий договора личного страхования, относительно которых между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Практика применения данной статьи, теоретические исследования в области страхового права показали, что этот перечень не является оптимальным.

В частности, в практике возникли вопросы относительно положений статьи 942 ГК РФ о размере страховой суммы. В некоторых видах страхования страховую сумму как таковую сложно определить, например, в медицинском страховании. За рубежом некоторые формы страхования (взаимное страхование ответственности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) допускают "неограниченную" ответственность страховщика (в размере фактической ответственности страхователя).

Формальное буквальное толкование норм статьи 942 Кодекса о размере страховой суммы приводит к выводу, что в договоре страхования должна быть указана страховая сумма, выраженная в цифрах. Между тем, в целом ряде случаев это либо невозможно, либо нецелесообразно исходя из интересов участников страховой сделки. Так, например, при страховании нефти возникает резонный вопрос о ее страховой стоимости, учитывая ежедневные колебания биржевых цен. Соответственно, если исходить из общего принципа страхования имущества, согласно которому страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, то указывать страховую сумму в определенных цифрах на момент заключения договора страхования нефти невозможно. Похожие проблемы возникают в ситуации, когда страховая сумма номинирована в валютном эквиваленте.

Практика идет по пути либо указания страховой суммы в цифрах, когда это возможно, либо по пути закрепления в договоре страхования механизма расчета размера страховой суммы, но такой порядок определения размера страховой суммы в законе не указан.

Вызывает сомнение необходимость придания статуса существенного условия договора страхования сроку действия такого договора. Срок действия договора определяет момент его вступления в действие и момент окончания его действия. Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Иначе говоря, начало действия страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в действие: страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в действие договора страхования, и охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после начала действия договора, если начало действия срока страхования указано с более поздней даты. Таким образом, в настоящее время срок действия договора страхования определяет лишь предел действия страхования, поскольку с прекращением договора страхования прекращается и действие страховой защиты.

В целом ряде видов договоров страхования для определения размера страховой премии более важное значение имеет не срок действия договора, а срок действия страхования. В частности, при страховании грузов нередко срок действия договора страхования устанавливается с большим запасом, учитывая, что далеко не всегда возможно гарантировать начало рейса в определенный момент времени, а также не всегда, в том числе по объективным причинам, обеспечить доставку груза получателю в заранее определенные сроки. При этом размер страховой премии определяется с учетом срока действия страхования, который по общему правилу начинает течь с момента погрузки груза на транспортное средство или с момента начала движения транспорта с грузом на борту из пункта отправления и заканчивается в момент прибытия по месту назначения, либо в момент разгрузки.

Самый яркий пример существенного разрыва в сроках действия договора и срока страхования - конкретный договор страховании сохранности космических аппаратов в период с момента старта ракеты-носителя до выхода аппарата на расчетную орбиту (в среднем 11 минут). Срок действия договора составлял полтора года. Срок страхования по нему - 55 минут, т.к. предполагались запуски пяти космических аппаратов на интервале времени в полтора года.

Срок действия договора в некоторых случаях используется фактически для обмана потребителя страховой услуги, когда размер страховой премии определяется с учетом срока действия договора, но при этом срок страхования устанавливается более коротким по сравнению с ним (наличие в договоре личного страхования т.н. "временной франшизы", начало действия страхования с более поздней даты, нежели дата вступления договора страхования в действие).

Дискуссионный характер имеет статус условия договора страхования о размере страховой премии. В настоящее время, исходя из общей концепции ГК РФ об исцелимости гражданско-правового договора при отсутствии указания в нем его цены, размер страховой премии в число существенных условий договора страхования не входит. В то же время следует учитывать, что договоры страхования могут быть только возмездными сделками, что прямо закреплено в нормах пункта 1 статьи 929, пункта 1 статьи 934 и пункта 1 статьи 954 ГК РФ. Восполнить условие договора страхования о его цене при отсутствии указания в нем размера страховой премии очень часто либо невозможно, либо затруднительно, поскольку условия каждого страхования индивидуальны (по набору страховых рисков, по их степени, по особенностям объектов страхования и т.д.).

За рубежом, как правило, отсутствуют специальные нормы о существенных условиях договоров. Считается, что стороны договора сами должны определить их количество и виды. Например, во Франции перечень существенных условий, к которым относятся застрахованный риск, начало страхового покрытия, срок его действия, размер страховой премии, выводится из судебной практики.

В Законе Германии о договоре страхования существенные условия договора также в отдельной норме не закреплены. Как и во Франции, они определяются с помощью доктрины, судебной практики и системного толкования закона. Они могут быть установлены и через применение обычных условий, содержащихся в типовых формах. Обычно к ним относят застрахованный риск, срок действия договора, определение страховой суммы <40>.

--------------------------------

<40> Schimikowski P. Versicherungsvertragsrecht. Munchen: CH Beck, 2014. Rn.53.

В США декларативной частью страхового полиса признается раздел, содержащий специфические индивидуализирующие сведения о страховании - информацию о том, кто и что застраховал, виде страхового покрытия, лимитах ответственности страховщика, датах начала и окончания срока действия договора страхования.

С учетом сказанного следует уточнить существенные условия договора страхования. Предлагается заменить срок действия договора страхования сроком страхования, дополнить перечень существенных условий договора страхования условием о размере страховой премии. И для страховой суммы, и для страховой премии предусмотреть возможность согласования их в виде абсолютных сумм или в виде указания в договоре порядка определения их размеров.

Данные изменения норм статьи 942 ГК РФ будут способствовать, с одной стороны, расширению свободы договора страхования, позволят участникам страховых сделок более гибко определять их условия, с другой стороны, придадут договорам страхования более высокую определенность в важных аспектах, а также будут лучше защищать интересы страхователей.