12. Искажение информации о доходности продукта ИСЖ

Проблема

Агенты страховщиков, осуществляющие реализацию ИСЖ, недостаточно разбираются в терминологии и принципах действия ИСЖ, что способствует подмене понятий в части доходности и сохранности средств. Данная проблематика актуальна для сотрудников кредитных организаций, которые по специфике своей деятельности осуществляют реализацию преимущественно банковских продуктов, имеющих гарантированную доходность. В случае реализации ИСЖ основным принципом действия продукта является гарантированный возврат 100% страховой премии в случае дожития до определенного возраста либо наступления страхового случая, однако доходность рассчитывается дополнительно.

Сотрудник банка, который является агентом страховщика и реализует ИСЖ, ввиду преднамеренной или непреднамеренной подмены понятий при оформлении ИСЖ сообщает страхователю о 100%-ной доходности инвестиций, хотя на самом деле речь идет о 100%-ной гарантии возврата вложенных средств в случае соблюдения условий договора (истечения обозначенного в договоре срока) и возможном получении инвестиционного дохода, тем самым вводя в заблуждение о размере доходности данного страхового продукта.

Практики/рекомендации

- Проводить на периодической основе обучение сотрудников страховых компаний и сотрудников агентов, которые осуществляют реализацию ИСЖ.

- Проводить тестирование указанных сотрудников на предмет их понимания терминологии и сущности ИСЖ и страхования в целом.

- Разработать для агентов памятки ("скрипты" продаж) того, что они должны сообщать потребителю о продукте, включая информацию об отсутствии гарантированной доходности или ее переменном значении, согласно условиям договора.

- Рассмотреть целесообразность организации видео- и/или аудиофиксации действий сотрудника при реализации клиенту продукта ИСЖ со сроком хранения материалов до окончания срока действия договора. Данная практика служит защитой не только для потребителей, но и для самих финансовых организаций.

- Настоятельно рекомендовать потребителям финансовых услуг ознакомиться со всеми пунктами памяток, предоставляемых в соответствии с Указанием Банка России N 5055-У <2>, и иной документацией по договору ИСЖ до его заключения, в том числе в спокойной домашней обстановке.

--------------------------------

<2> Указание Банка России от 11.01.2019 N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика".